주택청약통장 담보 대출 받기

많은 분들이 아파트 청약을 통한 내집 마련을 위해 주택청약통장을 가지고 계실텐데요, 급하게 돈이 필요할 때 청약통장의 해지 없이 예금 담보 대출을 받는 방법을 알아보고자 합니다.

주택청약통장 만들기

우선 주택청약통장을 만드는 방법부터 알아보고자 합니다.

주택청약통장은 주요 1금융권 은행들에서 누구나 개설이 가능합니다. (단, 미성년자 시기의 납입 내역은 나중에 청약시 최대 24개월까지만 납입기간을 인정해주니 너무 일찍 만들 필요가 없습니다.)

• 가입대상 : 누구나
• 월 납입액 : 2~50만원 (공공주택 청약시, 계산되는 납입액은 최대 월 10만원까지만 인정됩니다.)
• 국민주택(공공분양)과 민간주택(민간분양) 모두 청약 가능
  ※ 국민주택(공공분양)은 국가나 지방자치단체가 사업시행 주체가 되어 택지 개발 등 통해 아파트를 지어서 분양하는 것
  ※ 민간분양은 말그대로 현대, 대우 같은 민간 건설사들이 시공하여 분양하는 아파트

주택청약통장 유지의 중요성

아파트 청약시 가점제 (점수가 높은 사람부터 당첨되어 분양을 받는 것) 비중이 높은데, 높은 가점을 받기 위해서는 무주택기간(통장 가입기간), 부양 가족수 등이 중요합니다.

가입기간이 중요하기에, 주택청약통장은 개설 후 함부로 해지해서는 안됩니다. 급하게 돈이 필요하게 되어 부득이 해지를 고려하는 경우가 있는데, 이때 통장을 바로 해지하기 보다는 주택청약통장의 예금을 담보로 대출을 활용하는 방법이 있습니다.

(단, 대출이기에 이자는 발생합니다. / 이자를 납입할 상황이 안된다면 해지를 고려해봐야 합니다…)

주택청약통장 담보 대출

주택청약통장을 활용한 대출은 예금 담보 대출 입니다. 결국 주택청약통장도 일종의 특수한 예금 통장이기에, 은행에 기납입 되어 있는 예금을 담보로 활용하여 대출을 받을 수 있습니다.

주택청약통장 가입 기간을 유지하면서 급한 돈 문제도 해결할 수 있기에 좋은 대안이 될 수 있습니다.

담보 대출 신청은 주택청약을 가입하신 은행의 모바일 어플 등에서 간단하게 신청이 가능합니다. (대출 -> 예금 담보 대출)

일반적인 조건들은 아래와 같습니다.

• 신청 자격 : 본인 명의의 주택청약통장을 보유한 만 19세 이상의 성인
• 대출 한도 : 예금 되어 있는 금액의 90~95% 수준
• 금리 : 은행 기준 금리 + 가산 금리 (23년 9~10월 기준, 한국은행 기준 금리 3.5%에서 은행들의 조달 금리 및 마진 고려시 4~5% 수준)
• 상환방식 : 만기 일시 상환 (매월 원금은 상환할 필요 없이 이자만 납부하다가, 나중에 원금은 일시 상황하면 됩니다.)
• 대출 방식 : 일시대출 또는 마이너스통장 대출 중 택 1

대출한도는 말그대로 최대 한도이며, 꼭 그 금액을 다 받을 필요 없이 필요한 만큼 금액을 입력하여 대출액을 정할 수 있습니다.

예금 담보 대출을 신청 했을 때, 은행의 심사 절차가 있기는 하나 예금 담보가 있기에 특이한 사항이 없다면 거의 실행이 가능합니다.

일시 대출 또는 마이너스통장 방식 중 선택할 수 있기에, 돈이 한번에 필요한 경우라면 일시 대출을 선택하면 되고, 당장 바로 필요한건 아니나 만약의 상황을 대비해 한도를 확보해두는게 목적이라면 마이너스통장 방식을 선택하면 됩니다.
(마이너스통장 방식이 금리는 조금 더 높습니다.)

주택청약통장 담보 대출은 중도해지 수수료가 없는 것도 장점입니다.

또 하나의 장점은, 신용 대출을 받을 경우 개인 신용도/신용점수에 악영향이 있을 수 있으나, 담보 대출의 경우는 그 영향이 덜 합니다. 담보물이 있기 때문에 상대적으로 안정적인 대출이기 때문입니다.

주택청약통장 추가 정보

주택청약통장도 일종의 예금이기에, 이금액에 대한 이자율이 있습니다.

• 가입기간 1개월 이내 : 0%
• 1개월 초과 ~ 1년 미만 : 1.0%
• 1년 이상 ~ 2년 미만 : 1.5%
• 2년 이상 : 1.8%

단, 주택청약통장은 일반 예금과는 단리, 정기적으로 이자가 지급 되지 않습니다. 통장 해지를 하게 될 경우, 이자율을 계산하여 지급 받을 수 있습니다.

가입 후 5년 이내에 해지시 공제금이 있는데, 이유는 주택청약통장에 납입한 금액은 연말정산시 공제에 해당하는 금액으로 매년 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서, 해지를 하게 되면 이 공제 혜택을 받았던 것을 고려하여 납입한 금액 (연간 240만원 한도)의 6.6% (지방세 포함 기준)가 공제 됩니다.

공제 기준 금액이 최대 연간 240만원 이유는, 소득 공제 혜택이 기준이 연간 최대 240만원까지 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.
※ 건강보험 연말정산에 관련된 추가적인 내용을 보고 싶으시면, 다른 글 참고 부탁 드립니다. 건강보험 연말정산 조회

주택청약통장 해지

혹시 통장을 해지하게 될 경우, 은행 영업점을 내방하여 (신분증 필요) 해지를 하는 방법이 있고, 모바일이나 인터넷 뱅킹에서 해당 계좌를 해지 신청하는 방법이 있습니다.

이 경우 위에서 알려드린 이자 (이자소득에 대한 세금 발생)와 공제 금액 등을 반영하여 원금과 함께 돌려 받을 수 있습니다. 단, 청약통장을 활용한 예금 담보 대출이 있었다면 상환 후 해지가 가능하거나 원금이 차감 될 수 있습니다.

말씀드린대로, 주택청약통장 해지시 그 통장을 그간의 납입기간을 활용하여 아파트 청약을 신청할 수 없기에, 매우 아깝게 됩니다.

또한, 이미 1주택 이상의 유주택자이더라도 정책 변경에 따라, 주택청약으로 아파트를 추가로 분양받고 구매할 수 있는 기회가 되기에 청약통장 해지는 신중해야 함을 다시 한번 말씀 드립니다.

주택청약종합저축상품에 대한 소개 링크(접속)를 첨부 드리오니, 필요하시면 참고하시기 바랍니다.